Mua nhà là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời. Khi vay mua nhà ở Nhật Bản, nhiều người chọn hình thức trả góp bằng cách kết hợp thanh toán hàng tháng và sử dụng tiền thưởng (Bonus) để giảm bớt áp lực tài chính. Nhưng liệu phương thức này có thực sự có lợi? Đằng sau đó cũng có không ít rủi ro tiềm ẩn nếu không có kế hoạch kỹ lưỡng.
Trong bài viết này, japanlife-guide.com sẽ giải thích chi tiết từ A đến Z về trả góp bằng tiền thưởng: Cách thức hoạt động, lợi ích, rủi ro và những điều bạn cần đặc biệt lưu ý để đưa ra quyết định đúng đắn nhất!
MỤC LỤC
Cơ chế hoạt động của trả góp nhà bằng Bonus
Theo một cuộc khảo sát của MFS, có khoảng 40% người vay mua nhà trả góp ở Nhật chọn hình thức sử dụng tiền thưởng (Bonus) để thanh toán.
Thanh toán khoản vay mua nhà bằng tiền thưởng bonus (ボーナス払い) là phương thức trả nợ kết hợp: ngoài số tiền trả hàng tháng cố định, người vay sẽ thanh toán thêm một khoản lớn hơn vào các tháng nhận thưởng (thường là hai lần một năm, vào mùa hè và cuối năm).
Tỷ lệ thanh toán bằng tiền thưởng thường được thỏa thuận ngay khi ký hợp đồng vay và có thể linh hoạt trong giới hạn của ngân hàng. Đa số các tổ chức tài chính (cụ thể là ngân hàng) ở Nhật Bản cho phép phần trả bằng tiền thưởng bonus chiếm tối đa 40% hoặc 50% tổng số tiền vay. Tuy nhiên, có những ngân hàng không cho phép thay đổi tỷ lệ này sau khi hợp đồng được ký kết, vì vậy bạn cần kiểm tra thật kỹ trước khi lựa chọn!
Trả góp nhà bằng tiền thưởng ảnh hưởng thế nào đến tổng số tiền trả góp?
Để hiểu rõ hơn tác động của việc sử dụng tiền thưởng trong thanh toán khoản vay, hãy cùng xem bảng so sánh dưới đây nhé!
Ví dụ minh hoạ
Để có thể dễ hình dung, giả sử bạn đang vay mua nhà trả góp với hình thức lãi suất cố định 2%/năm và kỳ hạn 35 năm cùng các điều kiện sau:
- Khoản vay (借金額): 4,000万円
- Lãi suất (金利): 2% (cố định toàn thời gian)
- Kỳ hạn: 35 năm
- Phương thức trả góp : Trả góp theo dư nợ gốc và tiền lãi (định nghĩa là 元利均等返済)
- Thời điểm bắt đầu thanh toán bằng tiền bonus: Sau 6 tháng kể từ khi vay
Nhìn vào ví dụ minh họa trên, chúng ta thấy: Nếu càng tăng tỷ lệ trả bằng tiền thưởng, số tiền trả hàng tháng càng giảm, giúp giảm áp lực tài chính hàng tháng. Tuy nhiên, tổng số tiền phải trả (総返済額) sẽ tăng lên do tiền lãi phát sẽ sinh từ số tiền chưa thanh toán!
Ưu điểm của việc trả góp nhà bằng tiền thưởng Bonus
Việc thanh toán bằng tiền thưởng có thể mang lại nhiều lợi ích nếu bạn biết tận dụng đúng cách. Dưới đây là những ưu điểm chính của lựa chọn này:
Giảm gánh nặng chi tiêu hàng tháng
Nếu bạn đang phải gồng gánh nhiều khoản chi cố định (như tiền học cho con, trả góp ô tô, v.v.), việc giảm số tiền trả nợ hàng tháng sẽ giúp ngân sách gia đình “dễ thở” hơn. Điều này cực kỳ hữu ích khi bạn muốn duy trì mức sống ổn định mà không phải vật lộn với căng thẳng tài chính mỗi cuối tháng.
Tuy nhiên, lời khuyên chân thành là: Hãy xem xét cắt giảm những khoản chi không thiết yếu trước (ví dụ: ăn ngoài, nhậu nhẹt, mua sắm linh tinh ,v.v.) thay vì chỉ phụ thuộc vào giải pháp vay nợ. Cân bằng giữa tiết kiệm và trả nợ mới là cách bền vững để giữ vững tài chính cá nhân!
Linh hoạt trong kế hoạch tài chính
Nếu bạn là nhân viên tại các tập đoàn lớn (大手企業) với thu nhập ổn định và thưởng định kỳ đều đặn, việc kết hợp trả góp thưởng có thể là một chiến lược thông minh. Điều này còn giúp bạn linh hoạt hơn trong quản lý dòng tiền và có thể phân bổ ngân sách cho các mục tiêu khác như đầu tư hoặc tiết kiệm.
Tuy nhiên, bạn đừng chủ quan cho sự ổn định này !!! Việc duy trì một khoản dự phòng tương đương 3-6 tháng tiền thưởng là vô cùng cần thiết để phòng ngừa rủi ro khi tình hình kinh doanh của công ty xấu đi.
Nhược điểm của việc thanh toán bằng tiền thưởng
Dù mang lại nhiều lợi ích trước mắt, phương thức này vẫn tiềm ẩn những rủi ro đáng kể mà bạn không thể bỏ qua.
Phụ thuộc vào sự ổn định của tiền thưởng
Tiền thưởng – khoản thu tưởng chừng đều đặn, nhưng thực chất lại là “nguồn sống” bấp bênh nhất trong thu nhập của bạn. Hãy nhớ lại thời điểm đại dịch Covid-19 hoành hành, khi hàng loạt doanh nghiệp buộc phải cắt giảm hoặc xóa sổ hoàn toàn các khoản thưởng của nhân viên. Đó chính là minh chứng rõ ràng nhất cho tính bất ổn của nguồn thu này!
Khi bạn xây dựng kế hoạch trả nợ dựa quá nhiều vào tiền thưởng, bạn đang tự biến mình thành “con tin” cho sự thành bại của doanh nghiệp. Chỉ cần một quý kinh doanh thua lỗ, một đợt tái cơ cấu công ty, hay quyết định nghỉ việc đột xuất của bạn, toàn bộ kế hoạch tài chính sẽ đổ vỡ như “hiệu ứng domino“. Đặc biệt nguy hiểm khi đó lại là những khoản vay quan trọng như vay mua nhà, vay kinh doanh, những món nợ mà không thể trì hoãn.
Tổng chi phí trả nợ tăng lên
Mặc dù số tiền trả hàng tháng giảm đi đáng kể, nhưng cơ chế tính lãi của hình thức này lại khiến tổng số tiền bạn phải trả cuối cùng tăng lên. Nguyên nhân là do lãi suất vẫn tiếp tục được tính trên số dư nợ gốc cao trong khi khoản trả thưởng chỉ tập trung vào một vài tháng nhất định. Về lâu dài, điều này vô tình khiến bạn phải gánh thêm một khoản chi phí đáng kể so với phương thức trả góp truyền thống.
Do đó, trước khi lựa chọn hình thức thanh toán này, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa lợi ích trước mắt và những hệ lụy tài chính trong tương lai để đưa ra quyết định sáng suốt nhất.
Có nên sử dụng Bonus để thanh toán trả góp tiền nhà không?
Có thể khi làm thủ tục vay mua nhà, các nhân viên ngân hàng sẽ gạ gẫm bạn thanh toán trả góp tiền nhà thêm bằng tiền bonus, nhưng câu trả lời là KHÔNG NÊN !!!
Lý do chính khiến việc thanh toán khoản vay mua nhà bằng tiền thưởng bonus không được khuyến khích là vì nó làm tăng mức độ khó khăn trong việc trả nợ.
Khi vay mua nhà trả góp ở Nhật, bạn bắt buộc phải thanh toán đầy đủ và đúng hạn cho đến khi hoàn tất khoản vay. Vì vậy, điều quan trọng nhất là đảm bảo khả năng thanh toán ổn định trong suốt thời gian vay.
Nếu gặp phải những tình huống không lường trước được như phía, việc trả nợ vay mua nhà sẽ trở nên khó khăn hơn một cách đáng kể. Do đó, lựa chọn không sử dụng phương thức thanh toán bằng tiền thưởng có thể là giải pháp an toàn hơn:
- Công ty gặp khó khăn về kinh doanh và tài chính, dẫn đến việc cắt giảm thưởng đột ngột.
- Chuyển việc đến một công ty không có chế độ thưởng, khiến bạn mất nguồn thu nhập dự phòng để trả nợ.
- Nghỉ việc để tự kinh doanh, dẫn đến thu nhập không ổn định và khó duy trì việc thanh toán khoản vay bằng tiền thưởng.
- Phát sinh các chi phí bất ngờ như nuôi con, chăm sóc người thân hoặc các khoản chi phí khẩn cấp khác.
Nếu bạn chỉ có thể duy trì kế hoạch trả nợ bằng cách dựa vào tiền thưởng, rất có thể bạn đã vay quá 120% khả năng chi trả thực tế của mình. Đây chính là nguyên nhân dẫn đến những vụ vỡ nợ đau lòng!
Kết luận
Trả góp nhà bằng tiền thưởng giống như việc xây nhà trên nền cát, nó có vẻ tiện lợi trước mắt nhưng tiềm ẩn nguy cơ sụp đổ bất cứ lúc nào. Thông qua bài phân tích này chúng ta đã hiểu được: mặc dù phương thức này giúp giảm áp lực trả nợ hàng tháng, nhưng cái giá phải trả là sự phụ thuộc nguy hiểm vào nguồn thu không ổn định và tổng chi phí vay tăng vọt về lâu dài.
Thay vì đánh cược tương lai vào những khoản thưởng bấp bênh, bạn nên trở thành người mua nhà thông minh với các yếu tố cốt lõi sau:
- Xây dựng kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập CỐ ĐỊNH
- Luôn duy trì quỹ dự phòng ít nhất 6 tháng
- Ưu tiên trả nợ gốc để giảm lãi suất
- Đa dạng hóa nguồn thu nhập
Nhà là tổ ấm cả đời, đừng biến nó thành một gánh nặng tài chính triền miên. Hãy là chủ nhân thực sự của ngôi nhà và cả số phận tài chính của chính mình nữa nhé!
Chúc bạn thành công trong việc mua nhà ở Nhật. Nếu thấy bài viết có ích hãy Chia sẻ cho bạn bè cùng biết nhé!
