Đối với những người sở hữu và lái xe ô tô, việc lựa chọn gói bảo hiểm xe ô tô như thế nào để được bồi thường thiệt hại khi xảy ra tai nạn hay sự cố là chủ đề được nhiều người quan tâm. Mỗi công ty bảo hiểm đều có chính sách bảo hiểm ô tô tối ưu khác nhau dành cho người mua, tùy thuộc vào các yếu tố như độ tuổi, mục đích sử dụng xe, thông số xe và nội dung bảo hiểm. Trong bài viết này, Japan Life Guide Blog sẽ giới thiệu cho bạn một số tiêu chí áp dụng để lựa chọn gói bảo hiểm ô tô khi ở Nhật Bản.
MỤC LỤC
4 yếu tố quyết định chi phí bảo hiểm xe ô tô
Trước tiên, Japan Life Guide Blog sẽ đề cập đến các yếu tố quyết định chi phí bảo hiểm ô tô ở Nhật Bản.
1. Dòng xe
Trong số các yếu tố quyết định phí bảo hiểm xe ô tô, yếu tố đầu tiên mà mình muốn đề cập là “dòng xe”. Đối với cách tính phí bảo hiểm ô tô ở Nhật, có một bảng giá được quy định sẵn theo hãng và đời xe 型式別料率クラス” và chi phí bảo hiểm sẽ thay đổi theo hạng xe. Hạng xe trong bảng này được quy định và sắp xếp dựa trên lịch sử tai nạn của chiếc xe. Bạn nên tự mình tra bảng xếp hạng chiếc xe của mình trước khi ký kết hợp đồng, để tránh trường hợp bị lừa gạt bởi các đại lý không uy tín.
Đối với các hợp đồng bắt đầu từ tháng 1 năm 2020, chi phí bảo hiểm được áp dụng cho “xe ô tô gia đình hạng thường” và “xe ô tô gia đình hạng nhỏ” đã được tính theo các bậc xếp hạng từ 1 đến 17. Ngoài ra, xe ô tô hạng nhẹ K-car (xe kei) cũng được chia thành 3 hạng bậc từ 1 đến 3.
2. Hệ thống hạng bậc non-fleet
Hệ thống hạng bậc non-fleet có tên tiếng Nhật đầy đủ là「ノンフリート等級制度」. Hệ thống này đề cập đến việc phân loại tỷ lệ phí bảo hiểm, chiết khấu áp dụng trong đó số lượng ô tô do bên mua bảo hiểm sở hữu hay sử dụng là 9 ô tô trở xuống (bao gồm cả hợp đồng của các công ty bảo hiểm khác).
Hệ thống hạng bậc non-fleet được chia thành các hạng bậc từ 1 đến 20, và đối với các hợp đồng mới đăng ký lần đầu sẽ được xếp vào hạng 6(nếu đăng ký 1 chiếc xe) hoặc 7(nếu đăng ký nhiều chiếc xe). Hạng bậc càng cao thì tỷ lệ chiết khấu càng cao và ngược lại hạng bậc càng thấp thì tỷ lệ chiết khấu càng thấp. Khi bạn đạt tới cấp bậc 20 thì sẽ được hưởng tỷ lệ chiết khấu là 63%, vì vậy tốt hơn hết chúng ta hãy cẩn thận khi lái xe để không gây ra tai nạn.
Cụ thể, nếu trong thời hạn bảo hiểm một năm không xảy ra tai nạn thì hợp đồng bảo hiểm năm tiếp theo sẽ được tăng lên 1 hạng. Ngược lại nếu có tai nạn thì hợp đồng năm tiếp theo sẽ bị hạ cấp bậc theo tỷ lệ: 1 lần tai nạn tương đương với trừ 3 cấp bậc.
Ví dụ, nếu trong năm 2022, bạn bị tai nạn và sử dụng bảo hiểm để sửa chữa xe thì năm tiếp theo 2023 chiếc xe của bạn sẽ bị xuống hạng, do đó chi phí bảo hiểm ô tô tăng lên cao hơn so với năm 2022.
3. Độ tuổi
Phí bảo hiểm ô tô rẻ hơn khi người mua bảo hiểm thuộc phạm vi đối tượng có khả năng xảy ra tai nạn thấp và tuổi tác là một trong những yếu tố quyết định. Tại Nhật Bản, bạn có thể lấy bằng lái xe khi đủ 18 tuổi, nhưng thống kê cho thấy những người lái xe ở độ tuổi thanh thiếu niên (đặc biệt từ 20 – 30 tuổi) có tỷ lệ gây tai nạn cao hơn so với các độ tuổi khác.
Đây là lý do tại sao các chính sách bảo hiểm ô tô được thiết kế để giảm phí bảo hiểm bằng cách giới hạn độ tuổi của người lái xe. Theo điều kiện độ tuổi「年齢条件」đối với bảo hiểm xe ô tô thì mức giới hạn độ tuổi của người lái xe càng thấp thì chi phí bảo hiểm càng cao. Thông thường sẽ có 4 mức giới hạn độ tuổi như sau và mức chênh lệch phí bảo hiểm giữa các điều kiện này là khoảng 1 – 2 man yên/năm.
- 30歳以上補償：Trên 30 tuổi
- 26歳以上補償：Trên 26 tuổi
- 21歳以上補償：Trên 21 tuổi
- 年齢問わず補償：Không giới hạn độ tuổi
4. Mục đích sử dụng xe
Mục đích sử dụng xe cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến chi phí bảo hiểm ô tô. Mỗi người đều có mục đích sử dụng khác nhau, nhưng được chia thành ba loại như sau:
- 日常・レジャー：Phục vụ cuộc sống thường ngày, thư giãn → Khả năng gây tai nạn thấp nên phí bảo hiểm cũng thấp
- 通勤・通学：Đi làm, đi học → Phí bảo hiểm ở mức trung bình
- 業務：Phục vụ công việc (kinh doanh) → Khả năng gây tai nạn cao nên phí bảo hiểm cao
Tiêu chí lựa chọn bảo hiểm ô tô ở Nhật Bản
Có rất nhiều lưu ý khi lựa chọn bảo hiểm xe ô tô, nhưng có 3 điểm chính cần ghi nhớ như sau:
- Cách thức đăng ký mua: Trực tiếp hay trực tuyến?
- Phạm vi bảo hiểm
- Bảo hiểm chiếc xe ô tô
- Mục bổ sung đặc biệt
1. Cách thức đăng ký mua: Trực tiếp hay trực tuyến?
Có hai cách để đăng ký bảo hiểm xe ô tô tại Nhật Bản. Một là “đăng ký trực tiếp tại đại lý“, với hình thức đăng ký này bạn sẽ ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm phi nhân thọ thông qua một người phụ trách trực tiếp của đại lý bảo hiểm. Với hình thức này bạn sẽ được các người phụ trách bán bảo hiểm giải đáp các thắc mắc và tư vấn gói bảo hiểm cho bạn. Hình thức mua này thích hợp với những người chưa có nhiều kiến thức về bảo hiểm hoặc chưa từng mua bảo hiểm ô tô lần nào.
Cách đăng ký còn lại đó là “đăng ký trực tuyến”, có nghĩa là bạn sẽ tự tìm thông tin và ký hợp đồng với một công ty bảo hiểm phi nhân thọ thông qua mạng internet. Ưu điểm lớn nhất khi mua bảo hiểm trực tuyến đó là phí bảo hiểm rẻ hơn so với mua trực tiếp tại đại lý. Tuy nhiên, người mua cần tự nhập thông tin như dòng xe, năm đăng kiểm hay mục đích sử dụng ,v.v. Hình thức này thích hợp với những người đã có kinh nghiệm về bảo hiểm ô tô và muốn tiết kiệm chi phí bảo hiểm.
2. Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là khía cạnh quan trọng nhất của bảo hiểm xe ô tô. Tuy nhiên sẽ không có ích gì, nếu ký hợp đồng với phạm vi bảo hiểm không hữu ích trong các trường hợp khẩn cấp. Phạm vi bảo hiểm ô tô được chia thành ba nhóm chính như sau:
- 賠償責任保険：Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường(không bắt buộc) nhằm mục đích bảo hiểm và bồi thường về người và phương tiện cho đối phương.
- 傷害保険：Bảo hiểm thương tật nhằm mục đích bảo hiểm và bồi thương cho phía người mua.
- 車両保険：Bảo hiểm xe nhằm mục đích bảo hiểm và bồi thương cho chiếc xe của người mua.
Thông thường, phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho đối phương, tốt hơn hết nên để ở mức tối đa vì trong quá khứ đã từng có các vụ tai nạn mà số tiền bồi thường vượt quá 100 triệu yên (1億円).
Theo một cuộc khảo sát của insweb, cho thấy tỷ lệ người thiết lập phạm vi bồi thường của bảo hiểm thương tật cá nhân「人身傷害保険」với số tiền bồi thường 5.000 man yên chiếm 15,3%. Tỷ lệ người thiết lập số tiền bồi thường 3.000 man yên chiếm 76% và những người thiết lập số tiền bồi thường ở mức khác chiếm 8,7%. Nếu bạn chưa tham gia bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế hay bảo hiểm thương tật cá nhân, tốt hơn hết hãy để mức bồi thường 3.000 man yên.
3. Bảo hiểm chiếc xe ô tô
Bảo hiểm ô tô「車両保険」là bảo hiểm bồi thường chi phí sửa chữa xe ô tô hay đền bù khi mất cắp của chính người mua. Có thể nói đây là mục khiến nhiều người phân vân rằng có nên tham gia hay không vì chi phí bảo hiểm mục này rất cao. Hơn nữa, nếu sử dụng tiền bảo hiểm để sửa chữa xe thì bạn sẽ bị hạ hạng bậc non-fleet và chi phí bảo hiểm của năm tiếp theo sẽ tăng lên.
- Không cần mua bảo hiểm xe ô tô: Hoàn toàn tự do về mặt tài chính hoặc những ai mua lại xe cũ(hạng thường) đã qua sử dụng.
- Nên mua bảo hiểm xe ô tô: Mua xe mới bằng hình thức vay trả góp và sẽ không đủ kinh phí để sửa chữa nếu không may gặp tai nạn hay sự cố.
Tiếp theo, nếu bạn đồng ý mua bảo hiểm dành cho chiếc xe thì sẽ được chọn một trong hai type: Phổ thông hoặc tiết kiệm.
■ 一般形：Dạng phổ thông, phí bảo hiểm cao hơn dạng tiết kiệm nhưng sẽ được bồi thường trong tất cả các trường hợp như bị mất cắp, bị phá hoại khiến chiếc xe bị hư hỏng, bị người khác đụng chạm khiến xe bị trầy xước khi đang đỗ xe ,v.v. ngoại trừ động đất, núi lửa và sóng thần.
■ エコノミ型：Dạng tiết kiệm, phí bảo hiểm sẽ thấp hơn hạng phổ thông nhưng sẽ không được bồi thường nếu va chạm với xe đạp, bị mất cắp bị phá hoại khiến chiếc xe bị hư hỏng, bị người khác đụng chạm khiến xe bị trầy xước khi đang đỗ xe, tự gây tai nạn như tông vào cột điện. Hiện nay, hầu hết tại các bãi đỗ xe hay tuyến đường đều có nhiều camera giám sát và mọi người cũng chủ động lắp đặt camera hành trình cả trước và sau. Vì vậy tỷ lệ số người chuyển từ dạng phổ thông sang dạng tiết kiệm đã tăng lên trong những năm gần đây, tuy nhiên tỷ lệ sử dụng dạng tiết kiệm này mới chỉ đạt khoảng 20% so với dạng phổ thông là khoảng 80%.
4. Mục bổ sung đặc biệt
Không chỉ đối với bảo hiểm ô tô, ở Nhật Bản khi lựa chọn mua bảo hiểm hay các sản phẩm tài chính nào đó bạn nên kiểm tra nội dung mục đặc ước「特約」có ghi trong hợp đồng. Đặc ước là phần bổ sung tùy chọn đặc biệt, nó sẽ cover phạm vi bồi thường cho gói bảo hiểm của bạn.
Mục bổ sung đặc biệt sẽ khác nhau tùy theo từng công ty cung cấp bảo hiểm, nhưng bạn nên chọn các công ty bảo hiểm có bổ sung ít nhất các mục sau:
4-1. Bảo hiểm khi bạn lái xe của người khác 他車運転特約
他車運転特約 (たしゃうんてんとくやく) là mục bảo hiểm bổ sung đặc biệt, sẽ bồi thường cho bạn trong trường hợp bạn lái xe của người khác (bao gồm xe thuê, mượn) và gây ra tai nạn.
Phạm vi bồi thường về người và vật chất sẽ tương ứng với mức bồi thường mà bạn đã thiết lập trong hợp đồng bảo hiểm xe của bạn. Tại những công ty bảo hiểm uy tín ở Nhật Bản, mục bổ sung đặc biệt này sẽ được tự động đính kèm nhưng trước khi ký kết hợp đồng bạn nên kiểm tra lại xem có cần thiết hay không.
4-2. Bảo hiểm bồi thường chi phí thuê luật sư 弁護士費用特約
弁護士費用特約 (べんごしひようとくやく) là mục bảo hiểm bổ sung đặc biệt cực kỳ hữu ích, sẽ bồi thường chi phí thuê luật sư khi bạn gặp tai nạn.
Tại Nhật Bản, trong một vụ tai nạn giao thông, trách nhiệm pháp lý sẽ được xác định theo luật pháp và mức bồi thường được xác định dựa trên các án lệ hay vụ án trong quá khứ. Nếu là một vụ tai nạn đơn giản thì sẽ được giải quyết nhanh chóng, nhưng trong trường hợp tai nạn nghiêm trọng dẫn đến thương tích hoặc tử vong thì bạn khó có thể tự mình trình bày và thương lượng với đối phương. Trường hợp này, có lẽ bạn sẽ cần đến sự trợ giúp của luật sư và nếu có mục đặc ước này trong hợp đồng bảo hiểm xe hơi thì bạn sẽ được công ty bảo hiểm chi trả chi phí thuê luật sư.
4-3. Bảo hiểm bổ sung xe máy gia đình ファミリーバイク特約
ファミリーバイク特約 là bảo hiểm bổ sung đặc biệt, sẽ bồi thường trong trường hợp bạn gặp tai nạn khi lái xe gắn máy có phân khối từ 125cc trở xuống. So với việc mua bảo hiểm xe máy riêng biệt, thì chi phí mục bảo hiểm bổ sung xe máy gia đình này rẻ hơn nhiều.
Ngoài ra, sự khác nhau lớn nhất giữa bảo hiểm xe máy「バイク保険」và bảo hiểm bổ sung xe máy gia đình「ファミリーバイク特約」đó là dịch vụ cứu trợ giao thông khi gặp sự cố trên đường. Thông thường, chỉ khi mua bảo hiểm xe máy, bạn mới có thể sử dụng dịch vụ này.
Tóm tắt
Trên đây là những tiêu chí tham khảo để lựa chọn gói bảo hiểm ô tô khi ở Nhật Bản. Ngoài những tiêu chí trên, còn những nội dung khác cũng quan trọng không kém như dịch vụ cứu hộ giao thông đường bộ (ロードサービス) hay đối tượng lái xe ,v.v. Vì vậy, trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm ô tô bạn hãy cân nhắc thật kỹ các nội dung bên trong hợp đồng và xác định mức độ cần thiết của nó để tránh lãng phí các mục không sử dụng.
